M-Pesa

Le concept initial de M-Pesa était de créer un service qui permettrait aux emprunteurs de microfinance de contracter et rembourser facilement des prêts auprès du réseau de revendeurs de crédits de communication de Safaricom[14]. Cela permettrait aux institutions de microfinance d'offrir des taux compétitifs à des coûts inférieurs aux transactions en liquide. Les utilisateurs du service pourraient aussi être mieux à même de suivre et gérer leurs finances. Lorsque le service fut mis à l'essai, les clients l'utilisèrent pour de multiples usages, ce qui entraîna quelques complications avec Faulu Microfinance Bank Limited, le partenaire en matière de microfinance. Après des discussions entre les parties prenantes, M-Pesa fut recentré et relancé avec une nouvelle orientation : le transfert d'argent domestique dans le pays et la possibilité d'effectuer des paiements[14].

Numéro de paiement M-Pesa dans un café kényan.

Kiosque M-Pesa au Kenya.

M-Pesa fut d'abord lancé par l'opérateur mobile kényan Safaricom, dont Vodafone était un actionnaire minoritaire (à 40 %), en mars 2007[14]. M-Pesa capta rapidement une part significative du marché des transferts d'argent et crût jusqu'à obtenir, en décembre 2011, 17 millions de clients pour le seul Kenya[1].

La croissance du service força les institutions bancaires à prendre en compe la nouvelle entreprise. En décembre 2008, un groupe de banques aurait fait pression sur le ministère des finances kényan, dans une volonté de, au minimum, ralentir sa croissance. La tentative échoua, car l'audit montra que le service était « robuste »[18]. À ce jour, le banking act ne propose pas les bases permettant de réguler les produits proposés par des acteurs non-bancaires, dont M-Pesa est un des plus spectaculaire représentant. En novembre 2014, les transactions de M-Pesa pour les onze premiers mois de 2014 ont été évaluées à 2 100 milliards KES, en croissance de 28 % par rapport à 2013, ce qui représente presque la moitié du PIB du pays.

Le German Academic Exchange Service relate que la banque centrale du Kenya annonce que l'équivalent d'un milliard de CHF a été transféré en 2014, donnant un profit de 268 millions de CHF à la société mère de M-Pesa, proche de 27 % de la somme totale transférée[19].

Le succès repose notamment sur le réseau d'agents qui forme un maillage serré de 60 000 petits commerces pour qui être agent M-Pesa apporte un complément de revenus apprécié[20].

M-Pesa a été lancé en Tanzanie par Vodacom en 2008[21] mais sa capacité à attirer les clients a été en deçà des attentes. En 2010, la Société financière internationale (une institution de la Banque mondiale) a publié un rapport passant en revue bon nombre de ces questions ; il traitait aussi des changements stratégiques mis en œuvre par Vodacom pour améliorer sa position sur le marché[22]. En mai 2013, M-Pesa en Tanzanie revendique cinq millions d'abonnés[23].

En 2008 Vodafone s'associa avec Roshan, le premier opérateur mobile d'Afghanistan, afin de proposer la déclinaison locale du service[24]. Lorsque le service fut lancé, c'était initialement pour payer le salaire des policiers, fixé à un niveau compétitif par rapport à ce que pouvait gagner un taliban. Peu après que le service ait été lancé, la police nationale afghane découvrit qu'avec l'ancien système de paiement en liquide, 10 % de sa force de travail était composée d'employés fantômes dont les salaires étaient empochés par d'autres. Lorsque ce fut corrigé grâce au nouveau système, nombre de policiers crurent avoir bénéficié d'une augmentation ou être victime d'une erreur car leur salaire avait significativement augmenté. La police se rendit compte qu'avec l'ancien système il avait une telle corruption que les policiers ne connaissaient pas le montant réel de leur salaire.

Le succès fut tel qu'il a été étendu pour permettre des paiements commerciaux limités, des transferts de particulier à particulier et des remboursements de crédit[25].

En septembre 2010, Vodacom et Nedbank annoncent le lancement du service en Afrique du Sud, où il était estimé qu'il y avait 13 millions de personnes « économiquement actives » quoi que dépourvues de comptes bancaires[26]. M-Pesa gagna lentement ses parts de marché comparativement aux projections faites par Vodacom qui espérait 10 millions d'utilisateurs en trois ans. En mai 2011, il recensait 100 000 clients[27]. La différence entre les attentes et les performances effectives peut être partiellement attribuée aux différences entre le marché kényan et le marché d'Afrique du Sud, notamment en ce qui concerne les lois de régulation bancaire[28]. Selon le site MoneyWeb[29], un site sud-africain d'investissement : « un environnement réglementaire sévère concernant l'identification des clients et l'acquisition de points de vente a aggravé les difficultés de l'entreprise, car les réglementations locales sont plus contraignantes que chez leurs homologues africains. Le manque d'éducation et de compréhension du produit ont entravé les efforts de développement de celui-ci[trad 1]. »

En juin 2011, Vodacom et Nedbank lancent une campagne de repositionnement de M-Pesa, ciblant les clients ayant un haut niveau de vie (LSM, Living Standard Measures[30].

M-Pesa a été lancé en Inde[31] - [32] en étroit partenariat avec la banque HDFC[33]. Le développement de la banque a commencé dès 2008. Le service est proposé dans une zone géographique limitée de l'Inde. Vodafone India avait un accord de partenariat avec HDFC ainsi qu'avec la banque ICICI[34]. ICICI lance le service M-Pesa le 18 avril 2013[35]. Vodafone a créé une filiale nommée Vodafone M-Pesa limited, sous la direction de Vivek Mathur et Sunil Sood[36]. Vodafone envisage de déployer ce service à travers toute l'Inde[37].

L'utilisateur doit payer 100 roupies dont 25 seront reversées sur son compte. Des frais sont perçus pour chaque transaction M-Pesa et des recharges pré-payées peuvent être obtenues gratuitement via M-Pesa[38] - [39].

En mars 2014, M-Pesa s'étend en Roumanie, et il est indiqué le déploiement continuera en Europe de l'Est dans la mesure où il y existe des personnes en possession d'un téléphone portable mais qui ne détiennent pas de compte en banque. Il est cependant peu probable, en mai 2014, qu'il s'étende bientôt à l'Europe de l'Ouest[40].

M-Pesa s'est déployé au Mozambique, au Lesotho et en Égypte, respectivement en mai, juin et juillet 2013.

La liste complète des pays concernés par M-Pesa peut être trouvée sur le site dédié[41].

• (en) Cet article est partiellement ou en totalité issu de l’article de Wikipédia en anglais intitulé « M-Pesa » (voir la liste des auteurs).