Nickel (banque)

Le 11 février 2014, l'établissement de paiement la Financière des paiements électroniques (FPE, crée en septembre 2012 par Ryad Boulanouar, Hugues Le Bret, Pierre de Perthuis et Michel Calmo), associée à la Confédération des buralistes français, lance auprès du grand public le « Compte-Nickel », un compte de paiement à bas coût simplifié, disponible dans les bureaux de tabac, sans condition de dépôt ni de revenus[5]. Ce service bancaire alternatif est lancé avec succès chez une soixantaine de buralistes après avoir été testé depuis décembre 2013 chez trois buralistes franciliens[5] - [10].

L’objectif de la FPE est « d’équiper vingt nouveaux buralistes chaque semaine à partir du mois de mars [2014] ». Elle souhaite pouvoir affilier 1 000 buralistes partenaires[4] d’ici la fin de l’année 2014 et souhaite atteindre à cette même date le seuil de rentabilité, fixé à 100 000 clients[5].

Pierre de Perthuis, ancien directeur marketing chez FPE, lui-même un entrepreneur en série, était convaincu de l'utilité de cette nouvelle offre dès sa première rencontre avec Ryad Boulanouar ; Hugues Le Bret persuade rapidement les buralistes de distribuer ce qui n'est pas encore le Compte-Nickel[11]. La Confédération des buralistes voit alors dans ce nouveau service à haut potentiel de développement un moyen de se diversifier, et décide de prendre une part du capital de la FPE.

Les 27 000 buralistes français doivent être agréés individuellement par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR)[4]. Ils ne sont pourtant pas les seuls réseaux de distribution approché par l'entreprise ; celle-ci a également démarché les associations d'aide aux personnes en difficultés ou des centres communaux d'action sociale, avec un bon accueil[4] ; certaines villes françaises souhaitent elle aussi pouvoir vendre ce service bancaire, mais doivent être auparavant validées par l'autorité de régulation[4].

Cependant, l'ACPR ne donne pas son agrément aisément ; elle exige de la FPE, en plus des 3,5 millions d'euros consentis pour concrétiser l'idée de la start-up, 8 millions d'euros de fonds prudentiels supplémentaires. Pierre de Perthuis indiquait à ce sujet : « Finalement, ce sont des entrepreneurs qui nous ont soutenus, des gens propriétaires de leur entreprise, capables de décisions rapides. C'est ainsi que nous avons réuni 78 actionnaires personnes physiques qui ont de 18 à 89 ans et dont les participations s'échelonnent de 10 000 à 1,3 million d'euros. Mais le projet a failli mourir dix fois, cette entreprise est un miracle ! »[4]. Hugues Le Bret raconte son expérience dans un livre, NoBank, aux éditions Les Arènes[12].

Distribué principalement à travers le réseau de buralistes en France métropolitaine et à travers des commerçants de proximité aux Antilles françaises, en mai 2016, le cap des 300 000 comptes ouverts est dépassé[13]. En octobre 2016, le cap des 400 000 comptes ouverts est dépassé[14] ; en mars 2017, l'entreprise revendique plus de 500 000 clients[15] et le cap des 700 000 comptes ouverts est annoncé en septembre 2017.

Le 4 avril 2017, la banque française BNP Paribas annonce le rachat de 95 % des actions de la Financière des paiements électroniques, établissement de paiement qui gère Compte-Nickel. La Confédération des buralistes reste actionnaire à hauteur de 5 %. Compte-Nickel, qui revendique à cette date plus de 540 000 clients (avril 2016) avec un rythme de 26 000 comptes ouverts par mois, et qui vise les 2 millions en 2020, assure qu'il restera indépendant et autonome, son équipe dirigeante restant en place[16] - [17]. Selon Le Monde, la transaction est estimée à 200 millions d’euros[16].

En 2018, après quatre années d’existence, « Compte-Nickel » change de nom et devient « Nickel ». Le service lance une nouvelle campagne de communication en avril de la même année, pour dévoiler son nouveau nom, son nouveau logo et nouveau slogan ainsi que la refonte de son site internet. Le logo, tout comme le nom sont simplifiés, et la carotte du buraliste ajoutée son logo rappelle le partenariat de la société avec ses points de vente agréés.

Le 17 mai 2018, le service lance sa nouvelle offre[18], la carte premium « Nickel Chrome »[2] - [19] - [20].

Après une première annonce en 2018[21], l'entreprise communique à nouveau sur le changement de nom de son produit en 2020 : « Compte-Nickel » devient « Nickel »[22] - [23]. En janvier 2020, l'entreprise revendique 1,5 million de clients[22].

En mai 2020, la néobanque C-zam (appartenant en partie au groupe BNP Paribas) annonce fermer ses portes. Les clients sont invités à clôturer leur compte et peuvent dans le même temps ouvrir gratuitement un compte chez Nickel.

En septembre 2020, le service autorise l'ouverture d'un compte sur présentation d'un passeport issu de l'un des 190 pays acceptés[24].

Le 5 octobre 2020, l'entreprise rencontre des dysfonctionnements dans son système, empêchant 25 000 clients de la banque en ligne de retirer des espèces ou de régler leurs achats[25].

Grâce à une borne interactive ou la souscription en ligne, le client ouvre un compte Nickel en moins de cinq minutes[15] - [26] en scannant sa carte d’identité (carte nationale d'identité / passeport de l'Union Européenne ou titre de séjour émis par une autorité française), et saisissant son adresse et son numéro de téléphone mobile[15], le client repart avec un coffret comprenant une carte de débit MasterCard et deux RIB[5]. La cible de ce service financier est variée, elle peut concerner les personnes interdits bancaires (3 millions dans cette situation en France en 2015), les personnes privées de moyens de paiement qui ne paient qu'en argent liquide, celles vivant sous le seuil de pauvreté (8,4 millions de personnes en France en 2014)[4], en instance de divorce avec un compte joint bloqué, mais aussi les saisonniers, les intérimaires, les cadres[27] ou les étudiants[5].

Afin de lutter contre le blanchiment d'argent, les dépôts d’espèces sont limités à 250 euros par opération et à 950 euros par mois. Avec des retraits pouvant atteindre 150 euros, ce système fait courir moins de risques aux buralistes (certains étant fréquemment victimes de braquages), car, selon Pascal Montredon, le président de la Confédération des buralistes (détenant 5 % du capital de la FPE), « les clients les aideront à alléger leur caisse »[5].

Hugues Le Bret, le cofondateur, affirme que « le Compte-Nickel permet une maîtrise absolue du client sur l’ensemble de ses frais ». Le président de la start-up et inventeur du procédé, Ryad Boulanouar, informaticien, ajoute qu'« avec un compte sans découvert, les gens vont réapprendre comment dépenser leur argent »[5].

Le service ne permet pas d'avoir de découvert bancaire[15] - [5] parce qu'il est homologué par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) comme un « établissement de paiement » ; il n'est pas une banque, car une banque est homologuée comme « établissement de crédit ». La différence, c'est que Nickel est simplement un « comptable » des additions et des soustractions sur les comptes de ses clients ; il ne peut pas utiliser l'argent des clients pour ses opérations propres et ne peut pas non plus ajouter des nombres sur les comptes des clients.

Afin d’empêcher structurellement que ce service bancaire puisse — comme le peuvent les banques de dépôt traditionnelles — spéculer avec l'argent des clients ou créer de l'argent qui n'existait pas avant sur les comptes, Nickel doit directement transférer l'argent des clients sur un « compte séquestre », c'est-à-dire un « compte de cantonnement » auprès du Crédit mutuel Arkéa, partenaire de la société Financière des paiements électroniques.

Ce compte ne peut en aucun cas accepter de procuration, que ce soit pour l'ouverture et/ou la gestion courante, ni fonctionner en mode « compte joint »[28].

Si le titulaire devait se trouver en situation de sauvegarde de justice par tutelle ou curatelle, son compte serait immédiatement clôturé, le solde restant sera alors remis à une personne habilitée à le recevoir.

Les clients du service bancaire peuvent gérer leur compte par internet. Le produit propose les services suivants : virements, prélèvements bancaires, dépôt et retrait d'argent chez les buralistes ou dans les distributeurs. Il coûte 20 euros[15] par an, réglés lors de l’achat du coffret chez le buraliste.

À cela s'ajoutent des frais pour les retraits d’espèces chez les buralistes (0,5 euro)[15], dans un distributeur de billets (1,50 euro)[15] ou encore en cas de dépôt d’espèces chez le buraliste (2 % de la somme).

Nickel est notamment utilisé comme un compte bancaire ordinaire, mais il est aussi utilisé pour les paiements sur Internet avec une carte de paiement dédiée (de type Mastercard), pour les voyages à l'étranger, pour les colocations et les dépenses communes avec un compte unique qui permet de domicilier les frais communs (loyer, énergie, réseaux, etc.) ou pour bien séparer ses dépenses professionnelles et personnelles[29].

• Banque en ligne
• Moyen de paiement
• Carte de crédit

• Site officiel
• Ressource relative aux organisations :
  • SIREN
• « Nickel et N26 : cafouillage chez les néobanques », article du magazine 60 millions de consommateurs, 8 octobre 2018.