Caisses Desjardins

En 2011, le Mouvement représentait 6 millions de membres dont 400 000 entreprises, presque 6 000 dirigeants élus et plus de 45 000 employés[6], qui gèrent ensemble un actif de plus de 210 milliards de dollars canadiens. Avec ses 422 caisses et 888 centres de services, la coopérative enregistrait des excédents avant ristournes de 1,58 milliard de dollars[7].

En 2017, ces excédents avant ristournes globalisaient plus de 2 milliards de dollars, dont 320 millions furent investis en retour aux membres et à la collectivité (via des bourses, des dons et des commandites)[8].

Pour la même année, le Mouvement Desjardins conservait sa 34^e place au top 50 des banques les plus sûres au monde (selon le magazine Global Finance), alors que les autres banques canadiennes subissaient un recul généralisé dans le classement[9].

En 2015, Desjardins atteignait le 1^er rang nord-américain et le 5^e rang mondial dans le classement de solidité bancaire Bloomberg[10].

En 2020, le magazine Forbes a inclus le Mouvement Desjardins parmi les 100 meilleurs employeurs au monde[5].

Maison Alphonse-Desjardins à Lévis, première Caisse populaire Desjardins.

À la fin du XIX^e siècle, la population canadienne-française du Québec vivait en majorité en marge des villes. Les agriculteurs avaient été marqués par plusieurs décennies de mauvaises récoltes, ce qui avait provoqué une lourde situation d'endettement chez les Québécois. La situation en ville n'était pas meilleure, à cause du surpeuplement provoqué par la Revanche des berceaux, et les ouvriers francophones peinaient à trouver du travail. L'accès à l'épargne ainsi qu'au crédit est difficile pour la population dans ce contexte ; les banques sont trop conservatrices et souvent anglophones, et ne font affaire qu'avec les commerçants, les industriels et les familles fortunées, qui sont souvent anglophones également. Les ruraux et les Canadiens français sont ainsi laissés de côté, qui doivent se rabattre sur les prêteurs usuraires, souvent peu fiables car peu contrôlés.

En 1897, Alphonse Desjardins apprend qu'un député a généré des intérêts de 3 000 % ; il se renseigne donc sur les façons de contrer ce type de pratiques qu'il juge déshonorables, et tombe sur le livre People's Banks de Henry W. Wolff. L'ouvrage traite des banques populaires et des caisses rurales qui sont en place en Europe, ce qui l'inspire à élaborer un projet de coopérative d’épargne et de crédit. Son objectif est de permettre aux ouvriers ainsi qu'aux agriculteurs du Québec de devenir leurs propres banquiers. Avec l'aide de quelques concitoyens, ils concrétisent le projet et fondent la première caisse populaire à Lévis le 6 décembre 1900, qui comporte alors 130 membres qui se réunissent dans la salle de la Société des artisans canadiens-français. Desjardins expose les statuts et des règlements de la future société et les commente article par article. L’assemblée les approuve à l’unanimité[12].

Plaque Alphonse Desjardins à la cité Desjardins à Lévis.

Les buts à atteindre par cette nouvelle entreprise sont[13] :

• généraliser l'épargne pour parer aux effets du chômage, de la maladie et autres imprévus de la vie ;
• constituer à même cette épargne un système de crédit populaire, accessible aux ouvriers, aux cultivateurs et à toute personne honnête et travailleuse ;
• favoriser la consolidation des entreprises familiales et artisanales ;
• enrayer les prêts usuraires ;
• initier les chefs de la communauté à l'organisation économique et aux affaires ;
• améliorer les conditions matérielles des travailleurs et contribuer au progrès du Canada français.

Grâce à l'influence des prêtres du Collège de Lévis où il a étudié, il réussit à convaincre l'archevêque de Québec, M^gr Bégin, de soutenir son projet. L'Église met alors sa caution à son entreprise ce qui donne confiance aux gens ordinaires dans cette province où elle a une forte influence. Ceci permet non seulement de faire démarrer la caisse de Lévis, mais également d'ouvrir des caisses dans plusieurs autres paroisses québécoises à la demande des curés locaux[14]. En 1902, une caisse est ouverte à Lauzon, suivi de Hull en 1903 et Saint-Malo en 1905[15]. Le soutien affiché de l'Église a eu une importance cruciale sur le développement des caisses populaires, ces dernières étant même parfois carrément administrées par des prêtres[16].

Desjardins et ses collaborateurs doivent assurer les risques financiers personnellement pour faire fonctionner leur institution. Durant les premières années d'histoire des Caisses, Desjardins tente en vain de faire tomber les Caisses sous la protection d'une loi fédérale, du ressort du parlement canadien, afin de les faire devenir une entité légale[17]. Il essuya des refus répétés, en 1908, 1909, 1910 et 1911[18], les mouvements coopératifs étant peu populaires au Canada anglais, bien qu'il ait été appuyé par plusieurs députés. Le gouvernement du Québec avait accordée une charte provinciale pour les Caisses populaires[19]. Depuis le 9 mars 1906, les Caisses d’épargne et de crédit sont reconnues légalement par la loi provinciale concernant les syndicats coopératifs par le gouvernement de Lomer Gouin[14]. En 1913, la première caisse sous le nom de Caisse populaire Desjardins ouvre ses portes à Saint-Sauveur-des-Monts (auparavant, les caisses ouvraient sous le nom de Caisses populaires).

Une caisse populaire Desjardins à Montréal.

À la mort d'Alphonse Desjardins en 1920, il avait réussi à ouvrir 220 caisses populaires, dont 187 au Québec, 24 en Ontario et 9 aux États-Unis[20]. À sa mort, le projet qu'il avait amorcé de réunir les caisses sous l'égide d'une fédération voit le jour.

En 1930, les caisses Desjardins, qui étaient alors principalement en campagne, parvenaient à percer les milieux urbains grâce aux réformes administratives de l'époque[16]. À ce moment, les coopératives de crédit et d'épargne étaient l'organisation phare du mouvement de l'économie sociale[16].

En 1944, la Société d'assurance des caisses populaires (qui deviendra plus tard Desjardins Assurances Générales) est créée pour assurer les caisses contre les incendies, les vols à main armée, les effractions et les fraudes[21]. La société élargit rapidement sa protection pour englober également ses membres, réalisant qu'il s'agissait d'un autre secteur souvent négligé par les assureurs traditionnels[14].

En 1945, l'ère de prospérité amené grâce à la guerre et à la victoire des Alliés permet de remettre en question les principes et les modes de fonctionnement de la coopération[22].

En 1948, une nouvelle filiale de Desjardins est créée sous le nom de Desjardins Assurance Vie, offrant principalement des services d'assurance aux personnes[23].

En 1964, le Mouvement dépasse en actifs le milliard de dollars canadiens et diversifie ses activités avec les caisses, l'assurance de biens et de personnes, la fiducie, etc. En 1971, la promulgation d'une loi provinciale autorisant la mise sur pied de la Société d'investissement Desjardins permet l'aboutissement d'un complexe financier intégré[22], et le Mouvement Desjardins devient officiellement la première institution financière du Québec[16].

En 2012, les Caisses populaires Desjardins retirent de leur nom le mot populaire dans le cadre d’un changement d’image[24]. L’objectif est d’attirer une clientèle plus aisée et le mot « populaire » n’était pas séduisant.

En janvier 2014, Desjardins acquiert certaines filiales canadiennes de State Farm Insurance, filiales spécialisées dans l'assurance dommages, l'assurance santé, l'assurance vie et l'entreprise de fonds communs, pour un montant inconnu[25] - [26]. En accueillant 1.2 million de nouveaux assurés, Desjardins est devenu le deuxième assureur de dommages au Canada.

En 2018, le mouvement Desjardins retire de son logo l’abeille[27].

En 2020, lors de la pandémie de Covid-19, Desjardins ferme 523 de ses 872 établissements lors du confinement de mi‑mars, et environ 39 000 de ses 48 000 employés sont en télétravail. Il est prévu que la majorité de ses employés reste en télétravail jusqu'à la fin de 2020. Les résultats financiers du deuxième trimestre de 2020 sont en baisse de 23,6 % par rapport à 2019[28].

Aujourd'hui, le mouvement Desjardins joue un rôle majeur dans l'économie québécoise et rivalise avec les sept banques à charte fédérale canadienne. Desjardins continue de trôner parmi les 100 plus grandes institutions financières au monde et se classe aussi au 18^e rang du Top 25 de l'Amérique du Nord[29].

En octobre 2020, Desjardins lance un fonds d’investissement d’« impact social », Aequitas, qui pourrait atteindre 115 millions de dollars. Le fonds investit auprès des femmes et des jeunes dans les pays en voie de développement[30].

« Être membre d'une caisse populaire c'est en être propriétaire ». L'idée d'Alphonse Desjardins était de mettre en commun les ressources de chacun afin de développer la communauté. La participation des membres est ainsi encouragée, requise et récompensée, par des ristournes et des réinvestissements dans la communauté[31].

La coopérative est régie par une structure démocratique, où la caisse est « détenue et exploitée par ses membres, qui ont droit de vote dans ses activités et qui se partagent les bénéfices »[32]. Chaque membre doit prendre une part sociale, qui est restée de 5 $CAN depuis la fondation en 1906, et qui le rend sociétaire. Bien que chaque caisse ait un personnel et un directeur salariés, ce sont des membres bénévoles, élus par l'assemblée générale, qui forment le conseil d'administration et celui de surveillance.

Le personnel permanent de la Fédération des caisses Desjardins du Québec est également salarié mais les membres élus de chaque Caisse envoient leurs représentants aux assemblées générales de la Fédération pour élire le président du Mouvement et voter sur les orientations.

Les surplus générés durant une année sont en partie réinvestis dans la coopérative mais aussi redistribués aux membres. Lors de l'assemblée générale annuelle de leur caisse, les membres votent sur la façon de redistribuer la part de ces excédents qui est excédentaire d'une réserve de prévoyance. Cette ristourne est en général remise au prorata des intérêts gagnés ou payés par un membre durant l'année. On parle alors du lien d’usage. Plus un membre fait affaires avec sa caisse, plus sa ristourne est élevée; mais toute autre condition peut être votée. Outre la ristourne individuelle reversée au membre, chaque caisse reverse dans sa collectivité une ristourne collective. Ce sont, par exemple, les fonds remis aux organismes communautaires de quartiers ou aux associations étudiantes.

Les Caisses s'impliquent également dans leur milieu en commanditant des œuvres charitables, des organismes de développement de quartier, des bourses d'études, etc., le tout approuvé par l'assemblée des sociétaires. En 2016, le Mouvement Desjardins a lancé un nouveau fonds de développement de 100 millions pour soutenir également des projets en région[33].

• Capital régional et coopératif Desjardins
• Certas direct, compagnie d'assurances
• Desjardins Assurances générales
• Gestion privée Desjardins
• Desjardins Cabinet de services financiers Inc.
• Desjardins Capital de risque
• Desjardins Gestion d'actifs
• Desjardins Groupe d'assurances générales
• Desjardins Sécurité financière
• Groupe Technologique Desjardins
• La Personnelle
• Desjardins Gestion immobilière
• Valeurs mobilières Desjardins
• Western Financial Group
• Western Life Insurance Company
• Bank West (Zag Bank)

La force économique du Mouvement Desjardins est, encore aujourd'hui, très importante. Elle a été et est encore, aujourd'hui, un important outil de développement économique pour le Québec[36]. Environ 80 % des citoyens de la province possèdent un compte chez Desjardins et ses actifs s'élèvent à 400 milliards de dollars canadiens en 2014, permettant d'exercer un contrôle sur près de 44 % du marché du dépôt au Québec et 38 % du marché hypothécaire.

En 2016-2017, le Mouvement Desjardins est également un leader incontesté du marché hypothécaire au Québec, en détenant 38 % des parts de marché[37].

Le mouvement Desjardins a entrepris depuis 2016 un virage technologique important[38]. L’objectif est de répondre au besoin de sa clientèle et de se démarquer de ses concurrents. En termes clairs, on peut citer les projets présents et à venir tels que[39] :

• les robots-conseils ;
• le projet du registre virtuel de transactions aux applications potentielles multiples (Blockchain) ;
• la reconnaissance vocale pour les centres d’appels (mélange de biométrie et d’intelligence artificielle).

Le Mouvement Desjardins a entamé le remplacement de ses guichets automatiques par des guichets intelligents plus performants qui permettent entre autres de déposer du numéraire sans enveloppe[40].

En termes d’infrastructures, Desjardins innove entre autres avec :

• les caisses mobiles : elles sont au nombre de deux et ont été aménagées dans un autocar et dotées d’un guichet et d’espaces transactionnels[41]. Les deux caisses mobiles offrent des services financiers aux membres, en complémentarités avec ceux offerts par les caisses. Elles se déplacent à travers le Québec pour répondre aux besoins des membres vivant dans des zones où les caisses ont été fermées. Aujourd’hui, il y a deux caisses mobiles qui sillonnent les routes et villages du Québec ;
• les applications mobiles[42] : le service Accès D de Desjardins offre d’une part la possibilité aux membres de se connecter au moyen d’empreintes digitales et d’autre part la possibilité d’effectuer les paiements avec Apple Pay et Google Pay.

En 2018, la filiale de courtage en ligne du groupe signe un partenariat avec Hardbacon[43], une start-up qui vise à démocratiser l’investissement en bourse.

L’année suivante, Desjardins réalise le premier investissement de son histoire dans une Fintech[43]. Elle injecte 400 000$ au capital de l’entreprise X-Telia, spécialisée dans la domotique domestique.

• Détecter les fraudes
• Réduire les coûts du risque client
• Améliorer la productivité
• Améliorer la satisfaction et la connaissance du client