Guichet automatique bancaire

Un GAB de la Banque de France.

Ces dernières années, il est constaté une diminution de l'utilisation des GAB, et de plus en plus de banques se posent la question du retrait de ces appareils, de moins en moins rentables. En effet, la dématérialisation croissante des transactions, au travers du paiement en carte bancaire, plébiscité par les particuliers (92 % des Français plébiscitent la carte bancaire pour les achats quotidiens)[5], le développement du paiement sans contact, l'interdiction des paiements en liquides supérieures à mille euros incitent les paiements dématérialisés. De plus, la lutte contre la fraude fiscale, le grand banditisme, le travail au noir sont aussi des arguments en faveur de la disparition à terme des paiements en liquide, et donc la disparition des GAB.

Afin de limiter les risques de braquage, la plupart des agences bancaires ne manipulent plus le moindre billet. Sont alors créés ce qu'on appelle dans le jargon des « murs d'argent », qui se composent de GAB classiques (permettant le retrait d'espèces) mais aussi d'appareils multifonctions permettant d'effectuer des dépôts de billets, des dépôts de chèques ou de monnaie. Des systèmes d'encrage qui rendent les billets inutilisables en cas de fracturation des GAB ont été mis en place sur la plupart des appareils.

Le plus souvent, les agences ne gèrent plus les GAB. La maintenance des appareils, ou les clés des locaux, l'approvisionnement en espèces et la gestion comptable sont confiées à des prestataires externes tels que : Loomis, Prosegur, Brink's, etc.

À l'occasion de dégâts ayant eu lieu lors d'agissements relatifs au mouvement des Gilets jaunes, la Fédération bancaire française a rappelé que la France comptait plus de 55 000 appareils permettant la distribution d'argent liquide répartis sur l'ensemble du territoire, positionnés pour partie à l'intérieur des agences, d'autres situés à l'extérieur des bâtiments. Il a alors été indiqué que le coût des derniers modèles s'élevait à plus de 100 000 euros par unité et que le coût d'exploitation et de gestion par an variait de 12 000 à 15 000 euros, selon les sociétés chargées du suivi des GAB.

En 2023, selon une étude publiée par Panorabanques, l'utilisation et la présence des GAB est en baisse en France. Le pays ne compterait plus que 47 853 appareils. 7% des Français n'utiliseraient jamais de GAB, et 38% d'entre-eux s'en serviraient moins d'une fois par mois[6] - [7].

Le nombre de GAB a baissé de 12 000 en France entre 2010 et 2022[8].

Aux États-Unis, plusieurs banques exigent des frais pour l'utilisation de leurs GAB. La plupart du temps, ils sont exigés des non-membres, mais peuvent être exigés de tous les utilisateurs. Plusieurs utilisateurs s'opposent aux frais d'utilisation, car un retrait effectué par le biais d'un GAB est notablement moins coûteux qu'un fait auprès d'un guichetier. Les banques canadiennes également exigent des frais d'utilisation des non-membres, ce qui a été discuté au parlement canadien.

Les frais d'utilisation d'un GAB sont la surcharge et les frais de transaction. La surcharge peut être imposée par la société qui déploie les GAB et est directement facturée au client. Le montant de surcharge a augmenté au fur et à mesure que le nombre de GAB a augmenté, car le nombre de transactions bancaires via un GAB est demeuré stable. Les frais de transaction, ou frais « étrangers », sont facturés par l'émetteur de la carte pour une transaction qui survient en dehors de son réseau de GAB. Ces frais augmentent également avec le temps, car les institutions bancaires souhaitent obtenir plus de revenus via ceux-ci.

Quand les surcharges apparurent dans les années 1980, il en coûtait environ 0,25 USD. Cependant, ils ont rapidement augmenté. Ils sont régulièrement à 1,50 USD, et peuvent aller jusqu’à 5 USD, surtout dans les proximités des bars et des casinos. Dans le cas où le retrait est fait en dehors du réseau d'une banque, les frais d'utilisation peuvent atteindre 10 USD.

Les GAB sont situés dans les banques et aussi dans des centres commerciaux, des supermarchés et des restaurants. Pour un opérateur de GAB, ces machines sont sur les lieux ou non. Les GAB sur les lieux sont habituellement des appareils plus sophistiqués et donc plus coûteux, alors que les autres sont surtout déployés par d'importantes organisations financières ou des organismes de vente indépendants (par exemple, des chaînes de magasins). Ces organismes sont les principaux responsables du déploiement des GAB aux États-Unis, possédant plus de 60 % des 396 000 GAB installés.

Parfois, les frais d'utilisation d'un GAB sont annoncés. Il s'agit d'une obligation légale. Cette annonce survient lorsque vous naviguez dans un menu ou bien un autocollant est mis sur l'appareil. Les frais de transaction ne sont pas annoncés, car ils sont facturés par la banque, pas par le propriétaire du GAB.

En Grande-Bretagne, la réaction populaire contre les frais d'utilisation de GAB fut si vive qu'ils ont été éliminés[9], quelle que soit la relation de l'utilisateur avec l'institution financière. C'est la banque de l'utilisateur qui verse des frais pour chaque utilisation d'un GAB par l'un de ses clients. En décembre 2005, la banque First Direct a demandé à ses clients d'utiliser le plus possible les GAB de HSBC, sa banque mère, dans le but de ramener les frais de First Direct à un niveau acceptable.

Le nombre de GAB augmente sans cesse en Grande-Bretagne, se retrouvant pour la plupart dans des garages, des boîtes de nuit et autres endroits où il y a des transactions financières. Les frais peuvent osciller entre 1,50 £ et 2 £, mais il y a des exemples où les frais atteignent 5 £ et plus (selon la banque).

Démarrage d'un Postomat (Suisse)

Les GAB sont en général fiables. Cependant, si une panne survient inopinément, le client doit attendre l'ouverture d'une succursale pour obtenir réparation. La plupart du temps, les erreurs sont en défaveur des clients. Dans les autres cas, la banque doit rembourser son client dans la mesure où celui-ci a gardé secret des informations personnelles (par exemple : le code de la carte). Des GAB donnent de l'argent sans débiter le compte, certains donnent des billets de plus forte valeur que ce qui est affiché.

Les causes d'erreur sont multiples :

• mécanique : lecteur de cartes défectueux, clavier brisé et disque dur corrompu
• logiciel : système d'exploitation en faute et pilote de périphérique dépassé
• communication : réseau en panne de façon intermittente
• humaine : mauvaise saisie

Plusieurs GAB impriment les transactions sur un papier, lequel provient d'un rouleau de papier situé à l'intérieur de l'appareil. L'impression est faite en double, ce qui permet aux institutions bancaires de faire valoir leur point de vue si un client conteste une transaction financière. Dans certains cas, les transactions sont notées électroniquement dans le but de réduire la consommation de papier.

Dans le but de réduire les frais d'opération, des magasins font la maintenance des GAB installés sur les lieux, pouvant entre autres remplir les cassettes de billets. Il est arrivé que certains billets ainsi insérés soient faux.

Distributeur après une attaque (Métro berlinois, 2012).

Les premiers GAB étaient conçus pour les prémunir contre certaines attaques physiques, par exemple, si des voleurs fonçaient avec un véhicule sur les appareils dans le but de les briser. L'expérience aidant, les fabricants de GAB ont préféré se tourner vers des techniques qui marquent les billets, les rendant ainsi inutilisables. Il y a aussi des GAB qui contiennent une bouteille de gaz incapacitant. Cette évolution a permis d'installer des GAB dans des lieux qui ne sont pas réputés pour leur sécurité, tels des magasins.

La sécurité de ces appareils peut s'appuyer sur celle présente dans les magasins. Dans ce cas de figure, l'appareil ne contient pas de billets. Lorsqu'il termine la transaction, il imprime un coupon que le client remet au caissier du magasin. C'est ce dernier qui remet le montant retiré.

Les transactions sont habituellement chiffrées.

Il existe aussi ce qu'on appelle des « retraits fantômes ». Plusieurs banques affirment que des retraits ont été faits par des clients malhonnêtes qui refusent de reconnaître leur geste. D'autres affirment qu'il s'agit plutôt d'employés malhonnêtes qui abusent des carences des GAB.

La sécurité des guichets automatiques de banque repose sur la cryptographie. Ross Anderson, un spécialiste en cryptographie, a analysé les systèmes des GAB. D'après lui, plusieurs banques ne font pas suffisamment d'efforts pour sécuriser les GAB[11].

Il existe des cas documentés de fraudeurs qui ont construit de faux GAB dans le but de soutirer différentes informations des clients. Il y en a qui ont aussi attaché de faux claviers ou de faux lecteurs de cartes à de vrais GAB ou qui ont développé la technique du collet marseillais[12].

Une banque est toujours responsable lorsqu'un client se fait voler de l'argent à partir d'un GAB. Cependant, en pratique, il est parfois difficile pour le client d'obtenir un dédommagement[13].

Dans certains cas, des fraudes surviennent lorsque la banque n'insère pas les bons billets, ce qui incite des clients à profiter de la situation. Il semble que les clients qui utilisent ces GAB une première fois ne soient pas poursuivis. Cependant, une deuxième utilisation consécutive mène à une poursuite judiciaire.

Des retraits supérieurs à la somme disponible sur le compte et rendus possibles grâce à une erreur de la banque, exposent le client à un délit de vol[14].

Dans certaines régions, les GAB sont souvent accompagnés de plusieurs caméras de surveillance, lesquelles sont contrôlées par des gardes de sécurité. Cependant, il semble que la sécurité physique des clients, lorsqu'ils effectuent des transactions au GAB même, soit négligée par les banques. Elles préfèrent se concentrer sur une législation coercitive[15], plutôt que de prévenir des retraits forcés.

Le jackpotting est un type d'attaque qui consiste à vider un distributeur automatique de billets en piratant son logiciel : l’attaquant perce un trou avec une perceuse pour accéder aux systèmes internes du DAB et branche un ordinateur portable, relié à un complice à distance, pour effectuer le piratage[16] - [17].

En France en 2022, une trentaine de distributeurs de billets ont été la cible d'un jackpotting, une technique connue des services de police ; en février 2022, le directeur territorial de la police judiciaire de Limoges affirme : « C'est quelque chose de très identifié » qui concerne « quasi exclusivement [...] la criminalité organisée, issue des pays de l'Est [...] des petites mains envoyées sur le territoire avec un équipement sur elles [...] en lien avec un hacker resté au pays. Ce sont vraiment des équipes rodées, qui vont écumer le territoire. Avec des premiers faits du côté de Strasbourg ou Lille, puis deux-trois sur une autre région, et au bout de quelques semaines ils repartent »[16].

• Yves Jeanneret et Emmanuel Soüchier, « La machine sacrée », Le Monde diplomatique, août 1996.

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• Notices d'autorité :

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  • Israël
• (en) BBC News, The man who invented the cash machine, 25 juin 2007.