Banques au Maroc

L'installation des premières banques au Maroc date de la moitié du XIX^e siècle avec deux établissements notables établis à Tanger, la banque de Moses Pariente ouverte en 1844 qui travaille ensuite avec l'Anglo-Egyptian Bank (en) à partir de 1864, et la banque de Moses Isaac Nahon, fondée en 1860, représentante de la Banque d'Espagne et du Crédit lyonnais. En 1875, un établissement français, la maison Benjamin Braunschvig ouvre. En 1879, est fondée la maison allemande Haessner-Joachimssohn, qui devient l'agent général à partir de 1897 de la Deutsche Bank. En 1887 et 1892, Haïm Benchimol relance le projet de la Banque transatlantique de Tanger comme établissement de prêt sur hypothèque qui avait été esquissé par Eugène Pereire en 1881, mais l'opération qui consistait à faire des avances au Trésor chérifien échoue dans la durée. Enfin, en 1892, la maison française Charles Gautsch s'installe également à Tanger, héritière du comptoir financier établi jadis par Jules Jaluzot et la banque Allard (Paris)[3].

Après plus de dix ans de concertation, la Banque d'État du Maroc est fondée en 1907[3].

À la suite de nombreuses privatisations survenues durant les années 1990 l'écosystème financier marocain a connu une grande mutation qui s'est traduite par un une augmentation du taux de bancarisation, une multiplication d'agences bancaires et le développement rapide des moyens de paiement bancaires. En outre, l'avènement d'une banque postale à forte capillarité, la dynamisation du rôle du crédit agricole ainsi que l’émergence des banques régionales depuis le processus de régionalisation avancée a permis d'atteindre les couches sociales urbaines et rurales les plus modestes.

La fusion de deux banques privées Wafa Bank et Attijari Bank en 2003 a donné naissance à un grand groupe bancaire marocain baptisé AttijariWafa Bank (AWB) qui a pu avoir les moyens de partir à la conquête du continent, pendant ces dix dernières années ce dernier groupe a été rejoint par les deux banques marocaines Banque Centrale Populaire (BCP) et BMCE Bank[4], depuis le début de la dernière décennie l'ensemble de ces trois dernières banques constitue environ deux tiers de parts de marché au Maroc. AttijariWafa Bank est présent au sein de 14 pays d'Afrique et continue sa prolifération, après avoir raté le coche du rachat des filiales de BNP Parisbas et celle de la banque grecque Piraeus en Égypte au profit des banques du Golf[5], ce dernier lorgne la filiale de Barclays en Egypte[6].

Parts de marché des banques marocaines en 2012

D'autre part, l'évolution de l'économie et de la juridiction financière au Maroc ont gagné la confiance de plusieurs investisseurs étrangers qui ont pris des parts dans le capital de quelques banques marocaines. À l'échelle du continent africain les banques marocaines sont particulièrement dynamiques dans le souci d'augmenter le taux de bancarisation des populations locales, depuis 2006 les trois premières banques marocaines ont ouvert plus de la moitié de l'ensemble des agences bancaires créées en zone UEMOA[7]. Simultanément à l'émergence des zones franches durant les deux dernières décennies, les banques offshore ont fait leur apparition et se retrouvent d'un précieux soutien au développement des industries offshore notamment à Tanger. Depuis le lancement de Casablanca Finance City (CFC) un grand nombre de nouvelles banques offshore ont réservé leur statut CFC afin de domicilier leurs activités africaines au sein de cette place financière dont la dernière à sauter le pas étant la banque italienne UBI Banca[8]. Plusieurs autres banques marocaines et internationales ont réservé leur label CFC mais n'ont pas encore validé leur demandes d’accréditation en tant que banques offshore auprès de Bank-al-Maghrib.

En 2016 le Maroc s'apprête à voir l'ouverture des premières banques participatives, des banques dites « islamiques », certes le projet fut validé depuis 2014 cependant, les banques marocaines ont demandé un délai afin de se préparer à ce type de finance spécifique. Les banques marocaines redoutaient une distorsion de leur marché habituel avec l'entrée en lice de groupes bancaires des pays du golfe. Les banques participatives ambitionnent d'apporter des solutions de financement de logements aux clients rétifs aux prêts bancaires standards.

Bank Al-Maghrib, la Banque Centrale marocaine, a publié le 2 janvier 2017 un communiqué du Comité des Établissements de Crédit relatif à l’agrément pour l’exercice de l’activité bancaire participative. Toutes les banques marocaines candidates ont obtenu leur agrément, presque toutes ayant choisi de se lancer en partenariat avec un leader international de la finance islamique. Les banques participatives ci-après ont obtenu leur agrément et démarré leur exploitation courant 2017 :

• Umnia Bank أُمنية بنك
• BTI Bank (Bank Al Tamwil wal Inmaa) بنك التمويل والانماء
• Bank Al Yousr بنك اليسر
• Bank Assafa بنك الصفاء
• Al Akhdar Bank البنك الأخضر

Le Comité des Établissements de Crédit a également émis un avis favorable pour autoriser trois banques à ouvrir des fenêtres participatives (agences ou guichets spécialisés Islamic Window) pour offrir à leur clientèle des produits bancaires participatifs. Il s'agit de :

• BMCI – Najmah نجمة
• Crédit du Maroc – Arreda الرضى
• Société Générale – Dar Al-Amane دار الأمان