Utilisation frauduleuse des instruments de paiement

Il existe deux types de fraude à la carte : la fraude à la carte présente (moins fréquente de nos jours) et la fraude à la carte non présente (plus fréquente). La compromission peut se produire de plusieurs manières et se fait généralement à l'insu du titulaire de la carte. L'internet a rendu les failles dans la sécurité des bases de données particulièrement coûteuses ; dans certains cas, des millions de comptes ont été compromis[4].

Les cartes volées peuvent être signalées rapidement par les titulaires, mais les données d'un compte compromis peuvent être détenues par un fraudeur pendant des mois avant utilisation, ce qui rend difficile l'identification de la source de la compromission. Le titulaire de la carte peut ne pas découvrir l'utilisation frauduleuse de sa carte avant de recevoir son relevé de compte. Les titulaires de cartes peuvent atténuer ce risque de fraude en vérifiant fréquemment leur compte pour s'assurer qu'il n'y a pas de transactions suspectes ou inconnues[5].

Lorsqu'une carte de crédit est perdue ou volée, elle peut être utilisée pour des achats illicites jusqu'à ce que le titulaire en informe la banque émettrice et que celle-ci bloque le compte. La plupart des banques disposent de numéros de téléphone gratuits, accessibles 24 heures sur 24, afin d'encourager une déclaration rapide. Toutefois, il est possible qu'un voleur effectue des achats avec une carte avant que celle-ci ne soit annulée.

Les informations relatives aux cartes sont stockées sous plusieurs formes. Les numéros de carte - officiellement le numéro de compte primaire (Primary Account Number ou PAN) - sont souvent gravés ou imprimés sur la carte, et une bande magnétique au verso contient les données dans un format lisible par une machine. Les champs peuvent varier, mais les plus courants sont le nom du titulaire de la carte, le numéro de la carte, la date d'expiration et le code de sécurité.

En Europe et au Canada, la plupart des cartes sont équipées d'une puce EMV qui nécessite la saisie d'un code PIN de 4 à 6 chiffres dans le terminal du commerçant avant que le paiement ne soit autorisé. Toutefois, le code PIN n'est pas nécessaire pour les transactions en ligne. Dans certains pays européens, les acheteurs utilisant une carte sans puce peuvent se voir demander une pièce d'identité avec photo au point de vente.

Dans certains pays, le titulaire d'une carte de crédit peut effectuer un paiement sans contact pour des biens ou des services en tapant sa carte contre un lecteur RFID ou NFC sans avoir besoin d'un code PIN ou d'une signature si le coût est inférieur à une limite prédéterminée. Toutefois, une carte de crédit ou de débit volée peut être utilisée de cette façon pour un certain nombre de petites transactions avant que l'activité frauduleuse ne soit signalée.

Les émetteurs de cartes disposent de plusieurs contre-mesures, dont un logiciel capable d'estimer la probabilité d'une fraude. Par exemple, une transaction importante effectuée à une grande distance du domicile du titulaire de la carte peut sembler suspecte. Le commerçant peut recevoir l'instruction d'appeler l'émetteur de la carte pour vérification ou de refuser la transaction, voire de conserver la carte et de refuser de la rendre au client[6].

Mécanismes de sécurité :

• EMV
• 3-D Secure